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目前的加密货币像极了当初的 Visa ?

在市场最漆黑的时刻,你可能会问以太坊是否以及何时会成为金融基础设施的焦点部门。可是我们人类是没有耐心的,而有时熟悉云云伟大的项目是需要时间的。

正如比尔盖茨所说的那样:

目前的加密货币像极了当初的 Visa ?

我喜欢通过对于已往的回首来考察现在。最近,我读David Stearn的《Electronic Value Exchange》一书,我被早期的Visa和现在数字钱币之间的相似之处所震撼。

什么是Visa?

在研究这些相似之处之前,我们首先要领会Visa是什么。许多读者可能会惊讶地发现,Visa自己并不发卡。它既不是一家银行,又不是公共事业单位或政府机构。Visa并不向消费者提供信贷服务,也不维护他们的账户。它没有招募企业并接受印有它名字的卡,也没有维护企业账户。它甚至不制作或销售那些用于读取银行卡的小型销售点终端机。那么,Visa是什么,它究竟是做什么的呢?

Visa本质上是一个赋能组织(enabling organization)。在它存在至今的大部门时间里,它作为一个非营利的互助会员协会存在着,由它所服务的金融机构所拥有和治理。Visa提供了一种基础设施(包罗手艺和组织架构),在该基础设施中多个具有竞争力的金融机构可以在其中举行互助,以提供任何一家金融机构都无法单独提供的服务。

简而言之,Visa让钱动起来了。

好了,有了这个基本领会,让我们来看看早期的visa与当下数字钱币的5个相似之处

1. “财富效应”(Money Memes)

事实证明,改变人们使用款项的习惯和对款项本质的看法从来都不是一件容易的事。Visa的创始人Dee Hock知道,他必须先让人们习惯于电子支付,然后才会信赖这种新的钱币兑换方式(即非纸币和纸质支票生意)。这就是为什么Dee把广告作为小我私家使命的缘故原由。从媒体广告到宣传册和企业手刺,所有影响Visa在民众心目中的形象的器械(如广告)都是通过他来完成的。“把它看成款项(Think of it as money)”是Visa的标志性口号,也是Visa的第一个大型广告宣传。这场宣传流动在电视、平面媒体和其他新闻媒体上播出。有意思的是,这些广告的出资方并不只是Visa,所有的会员银行均投入了资金。

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现在在数字钱币领域中,“效应(Memes)”是一种围绕着crypto的适用性传播头脑的壮大方式。然而,我们不需要依赖公司来做广告。在数字钱币领域中,每个投资者都是利益相关者,以是像“ETH就是款项”或“款项积木(Money Legos)”这样的口号就会泛起,由于它们是由整个社区缔造的。

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2. “空投”(Airdrops)

Visa很清晰每一个支付系统的乐成都有赖于网络效应,以是Visa通过扩大商户群的同时,让用户都使用Visa信用卡来扩大其网络效应。

为了确立用户群,Visa会员银行把卡空投(Airdrop)到人们的家里,在不问任何问题的前提下就给他们提供信用额度。一旦用户开始使用这些卡,银行就能领会到更多的客户的购置行为,从而调整信用额度。

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厥后这种做法厥后被美国国会认定为非法行为。由于那时它不仅在激励人们背负更多债务,它还让用户面临着盗刷的风险。由于用户甚至没有意识到自己被发了一张卡,以是往往在一个月后,他们收到该卡的第一张账单时才知道这件事。

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这是否让你想起了数字钱币领域的空投设计,以及媒体对数字钱币的负面报道?

3. 用户体验差(Bad UX)

我们经常说到现在数字钱币的用户体验欠好,但70年代银行卡支付的用户体验更差。

举例来说,假设在那时持有一张“Visa”卡(那时叫BankAmericard)并想买一台电视。由于生意金额已经超过了商户的最高限额(一样平常为50美元,但有时航空公司和旅店会更高),以是商户必须打电话给他们的银行(收单员)并口头转达生意细节,以获得生意授权。

接下来,收单员会打电话给客户的发卡行,由发卡行手动检查以下两项:

  • 该卡是否在 “黑名单 “中。

  • 用户当前的余额、信用额度和购置纪录

若是一切顺利的话,发卡方会把授权码交接纳单方,而收单方则会把这个授权码交给在整个历程中排队期待的商户。然后,商户会获得客户的署名,并将其与授权码一起写在“销售销售纪录”上。

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以上整个历程平均连续15分钟,不要问我为什么有人会自愿选择这种支付方式!

对生意双方而言整个历程也就竣事了。但对银行来说并非云云,由于此次支付只是获得了确认,但还没有发生结算。

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生意行为发生后商家必须将销售汇票邮寄给收单银行,而收单银行则必须将所有收到的汇票举行人工分类,然后再向开票银行追索付款。最后,开票银行会通过正常的支票整理系统举行结算。

这个历程异常容易失足,也难怪那时的银行之间经常发生纠纷。

因此我们需要大量的手艺革新和种种试验(那时已有多家支付网络处于开发和试应用阶段)才气获得较好的支付体验。销售点的装备、磁条和授权中央之间的高速通讯网络最终都有助于用自动化的计算机逻辑取代人工授权,但这并不是一朝一夕的事情。

而你现在可能还以为使用MetaMask发送生意是很难的事情呢!

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4. 革命(The Revolution)

Visa降生而发生的惊动比现在要大的多。事实上,Visa创始人Dee Hock在今天一定也会是数字钱币的粉丝。

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以下是Dee Hock曾经讲过的几段话:

“若是电子手艺继续生长(这几乎是确定的),那么控制着资金保管、贷款和生意两百多年的银行寡头垄断将无可挽回地被打破。”

“国家对钱币刊行和控制的垄断将被削弱……….现在整个系统的将由那些最善于处置和保证数字资产的人手中”

“Visa可能是一种新全球钱币形式的起源。”

Dee Hock已经逐步意识到,“钱”已经不外乎是“有保障的字母数字数据”,未来几十年传统银行的竞争力将变得越来越不值一提。

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没有比在区块链上保证字母数字值数据更好的方式了吧?

5. 信用中性(Credibly neutral)

Dee Hock知道,要想让银行加入,网络必须信用中性的。究竟成员银行本质上仍是竞争对手。这也是为什么Visa作为一个共有组织而设立的缘故原由(没有股票,没有分红),所有积累的净收入都用于资助Visa运营事情。

关键是要确立一个能够平衡激励机制的组织结构,以保证小银行也同样具有决议权。因此,从焦点上说,Visa网由运营规章制度组成,即从银行卡的物理设计,到每一方必须支付的用度,以及生意纠纷时每一方的权力和责任,都有一系列的规章制度。这些规则以及Visa作为仲裁者的角色,在成员之间确立了需要的信托,而这种信托才是系统运作和生长的基本。

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对于区块链而言,区块链将这些上述“操作原则”嵌入到协议中,消除了纠纷调整的需求;此外,它们大大放松了介入的门槛。刊行和结算必须凭据区块链协议的可信的中立规则举行,而这些规则是由代码执行的,并由用户的社会共识来维护。

目前的加密货币像极了当初的 Visa ?

有意思的是,Dee Hock厥后说他一直想把商户甚至持卡人作为组织的真正拥有者纳入到Visa组织中,但这个想法一直遭到银行的强烈抵制。

结语

若是说Visa是一个使能组织,那么数字钱币就是一个使能平台,两者有主要的区别。

拿以太坊来说,它则不再需要一个组织来治理网络,由于区块链自己就提供了经济最终性(economic finality),且每笔生意同样是没有争议。此外,行为者不仅可以互助,以太坊可组合性意味着开发者可以基于任何现有的应用去构建他们独自提供的服务。而以太坊网络不仅可促成法币的转移,它还能将促成其他资产如证券和收藏品资产的转移。

最后,以太坊的介入对任何人都是开放的,介入者既有小我私家又有种种组织。换句话说,像以太坊这样的数字钱币网络是价值交流网络演进的下一个逻辑步骤。

早期的Visa和现在的数字钱币都有很强的相似之处。“财富效应”、“空投”、用户体验问题、革命、信用中性对70年代的Visa来说很主要,对今天的数字钱币而言也很主要。

再说一次:我们生意的方式将会发生改变。

Ryan Sean Adams   作者

子铭   翻译

凌杰   编辑

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